Comprar un coche es una de las mayores inversiones que una persona hace a lo largo de su vida. Por eso, hay que valorar y analizar minuciosamente nuestras necesidades y nuestras posibilidades de compra y, después, ¿Cómo lo financiamos?
A la hora de elegir la forma de financiación, es importante tener en cuenta muchos factores. Para empezar, has de valorar tu nivel de endeudamiento y la capacidad real de poder devolverlo y aparte, deberás tener en cuenta que cuanto menos dinero financies, mejor. Existen dos formas de poder financiar un automóvil, bien a través de los préstamos que conceden los bancos y cajas de ahorros, o bien a través de las financieras de los concesionarios. En ambos casos, los intereses serán más altos cuanto más dinero pidas prestado.
Financieras de los concesionarios
La dificultad de acceso al crédito por parte de las entidades financieras lleva a muchas personas a buscar esta financiación en los propios concesionarios. Aunque éstos también miran con lupa la capacidad de pago del cliente, están más dispuestos a negociar que un banco, porque su fin principal es vender el coche.
Además de esta facilidad y de la disposición, financiar directamente con un concesionario tiene otro punto a su favor: esta financiación no aumentará otras deudas que podamos tener con el banco, como por ejemplo, una hipoteca.
Los concesionarios suelen ofrecer tasas de interés especiales ya que están subsidiadas por el fabricante. Normalmente se trata de préstamos a interés fijo -no suelen trabajar el interés variable- y en los últimos años han ofertado lo que se conoce como créditos flexibles. Regalan la primera cuota o reducen su cuantía durante el primer año. En este caso, conviene estudiar la cuota que se empezará a pagar tras la promoción y si compensa o no. En ocasiones, las cuotas que quedan tras las ofertas son muy elevadas.
Otra opción de financiación con concesionarios muy interesante es la del “Crédito Multiopción”. Consiste en financiar sólo una parte del coste total del coche durante un plazo corto de tiempo, y dejar el resto para un último pago. Aquí el cliente puede, o quedarse con el coche pagando lo que falta, o cambiarlo por otro nuevo (de la misma marca) financiando la diferencia del valor entre el coche que entrega y el nuevo.
Otro de los aspectos a tener en cuenta a la hora de decidir financiar la compra de un vehículo en el concesionario es el hecho de la imposibilidad de vender o transferir el automóvil sin liquidar o amortizar totalmente el crédito. Los contratos con las financieras de las marcas de automoción suelen incluir una cláusula que exige la inscripción del vehículo en el registro de bienes muebles. Esto supone que el comprador no puede vender el vehículo mientras no cancele la totalidad de la deuda.
Financiación a través de entidades bancarias
Acudir al banco es la otra opción principal a tener en cuenta a la hora de financiar. En los últimos años, y para poder hacer competencia a los concesionarios, han ideado hasta planes especiales para la compra de coches nuevos. Ofrecen préstamos a interés variable o fijo. Pero no hay que mirar solo el interés. Se deben valorar, además, las comisiones que aplica el banco y los productos que puede llevar asociados el préstamo y que son, en definitiva, los que encarecen el crédito.
Se puede intentar dar una entrada y reducir el plazo de amortización, para pagar menos intereses y que el precio final sea más favorable para el cliente. No olvides tener en cuenta varias financieras, contar con otros los impuestos del coche y conocer en detalle todas y cada una de las condiciones del préstamo para evitar sustos futuros.
Otros: Ayudas del Estado
Más allá de si decide financiar la compra de un coche en una entidad bancario o hacerlo directamente con la financiera del concesionario, es importante saber que, al menos por ahora, el Gobierno ofrece un plan de ayudas a la compra de un vehículo. Se trata del Plan de Incentivos al Vehículo Eficiente (PIVE), y actualmente se acaba de aprobar el Plan PIVE 5. La ayuda que se destinará a las personas que cumplan estos requisitos será de 2.000 euros por cada vehículo, excepto en el caso de coches adaptados para discapacitados o familias numerosas, en cuyo caso la ayuda ascenderá hasta los 3.000 euros por cada vehículo. Los vehículos para personas con movilidad reducida tendrán además un incentivo extra, ya que contarán con un IVA superreducido del 4%. Antes de que entre en vigor, puedes consultar la información no oficial.
Fuente: Autoscout24